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Résolu

Quelles cartes utiliser et quels sont les coûts ?

M

Référence est faite au post de Marine sur ce sujet (

).

 

Merci pour ce post.

 

Je vous avoue toutefois peiner à identifier le « taux de change » applicable à chacune des opérations envisagées (Paiement/Débit, Paiement/Crédit, Retrait/Débit et Retrait/Crédit), et à distinguer entre « frais de change » et « marge de change ». 

 

Je peine notamment à identifier si/quand une marge de change est incluse dans les frais de change ou, si au contraire, une marge de change est prélevée en plus des frais de change.

 

Et si une marge de change est effectivement prélevée, je peine à déterminer où je peux trouver son montant.

 

En plus d’une explication générale, peut-être pourriez-vous me détailler tous les frais (fixes et variables) prélevés pour chacune des 4 opérations hypothétiques suivantes, toutes effectuées en Yens japonais (JPY) le lundi 23 janvier 2023, ainsi que le montant final débité en Euros sur la Carte de Débit ou de Crédit:

 

1. Paiement (online ou au Japon) de 10.000 JPY avec Carte de Crédit VISA

2. Paiement (online ou au Japon) de 10.000 JPY avec Carte de Débit VISA

3. Retrait cash (au Japon) de 10.000 JPY avec Carte de Crédit VISA

4. Retrait cash (au Japon) de 10.000 JPY avec Carte de Débit VISA

 

Merci pour votre retour.

 

Bien à vous — Michel

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Meilleure réponse par Antonio 25 January 2023, 10:24

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12 réactions

Antonio
Niveau d'utilisateur 5

Bonjour @Michel Mengal,

 

Bienvenue sur la Community! N'hésitez pas à participer!

Vous pouvez par exemple vous présenter ici.

 

Lors d’une transaction dans une devise étrangère, nous appliquons le cours de change au moment de la transaction (conversion sur base du taux BCE ou taux VISA/Mastercard.)

Ce cours de change est majoré de frais de change (1,63% du montant par la carte de débit et 1,60 % pour la carte de crédit).

 

Pour l’explication générale : 

 

  1. Paiement carte de crédit

    Frais fiixe = 1,60 % de frais de change sur un cours variable.
     
  2. Paiement carte de débit

    Frais fixe = 1,21% du montant (maximum de. 12,09€) + frais de change de 1,63% du montant sur un cours variable.
     
  3. Retrait carte de crédit 

    Frais fixe =  6€ + 1,60% de frais de change sur un cours variable.
     
  4. Retrait avec carte de débit

    Frais fixe = 0,30% du montant +2,86€ (maximum de  12,09€) + frais de change de 1,63% du montant sur un cours variable

 

Je considère que les frais sont fixes dans le sens où le pourcentage/montant ne change pas.  Les frais sont connus et identiques à chaque opération.

Le montant total n’est pas un forfait donc il est normal qu’il varie par rapport au montant de la transaction.

 

 

Bonne journée et à bientôt,

 

Antonio

 

Antonio
Niveau d'utilisateur 5

Bonjour @Michel Mengal,

 

Je m’excuse pour la réponse tardive. Je n’ai pas géré les messages de notre Community depuis quelques jours.

 

Votre compréhension semble correcte. 

 

Toutefois, je vais prendre le cas 1 :

 

Votre calcul sur les frais de change , vous avez fait 1,60 % de 71.91 EUR ?  Si c’est le cas, le raisonnement n’est pas correct car les frais de change viennent s’inscrire directement dans le cours de change.

→ 1EUR = 139.07 JPY + frais de change de 1,60 % = 136,84 JPY 

→ 73,07 EUR 

 

La différence avec votre calcul est plus que minime au niveau du résultat (surtout que les calculs sont arrondis).

 

 

Bonne journée,

 

Antonio

M

Cher Antonio,

Merci pour cette précision.

Je dois encore faire une vérification, mais il me semble que la méthode indiquée (frais de change à appliquer sur le cours et non sur le montant en Euros post cours) peut déboucher sur des différences de résultats non négligeables lorsqu’on applique cette méthode à des montants plus importants.

Pour effectuer cette vérification, pourriez-vous (re)mettre en ligne (ou me communiquer) le détail de mon post précédent? Je ne parviens pas à le retrouver sur votre blog.

Merci et bien à vous

Michel

Antonio
Niveau d'utilisateur 5

Bonjour @Michel Mengal,

 

Je vous ai envoyé un message privé avec le détail de votre post.

 

Bonne journée,

 

Antonio

M

Cher Antonio,

Un tout grand merci pour votre diligent retour. Et pour toutes vos précisions en générale.

Votre support est vraiment très apprécié!

D’après mes derniers calculs, il n’y a finalement guère de différence selon les montants en jeu.

En gros, le fait de déduire les frais de change du cours VISA ou BCE (comme vous me l’indiquez) et non du montant en Euros après application du cours VISA ou BCE (comme je l’avais effectivement fait initialement) entraîne une différence marginale qui oscille entre 0,03 et 0,05%.

Ainsi, dans le cas 1, mon Euro vaut 3,51% de moins que sa valeur interbancaire, au lieu de 3,48% dans mon calcul initial.

En définitive, ce qui me chiffonne le plus est que, avec la carte de débit, ce pourcentage est de 2,51% pour un paiement de 200.000 Yens (limite maximum standard), et de 2,41% pour un retrait de 90,000 Yens (limite maximum standard)(*). En d’autres termes, le retrait se révèle plus avantageux que le paiement. C’est l’inverse avec la carte de crédit.

(*) Pour le montant plus faible de 10,000 Yens --frais fixes de 2,86 EUR obligent -- ce pourcentage est de 2,89% pour un paiement et de... 6,01% pour un retrait.

Mais le plus important à retenir est que, si l’on a un crédit suffisant sur son compte, on doit toujours privilégier l’usage de la carte de débit. Que ce soit pour payer ou effectuer un retrait. Vous me le confirmez?

Dans son poste initial, Marine écrit: “La limite standard pour une carte de débit pour adulte est de 2.500 EUR par 7 jours pour les paiements et de 625 EUR par jour et 1.250 EUR par semaine pour les retraits d'espèces. Pour une combinaison de paiements et de retraits d'espèces, la limite par 7 jours est de 9.990 EUR. Vous pouvez modifier ces limites de façon temporaire ou permanente.”

Pourriez-vous m’indiquer comment on peut modifier ces limites (en l’espèce à la hausse)? Est-ce possible en ligne via Easy Banking?

Au Japon, sera-t-on sujet aux limites de l’organisation auprès de laquelle on effectue un retrait ou un paiement? Si oui, comment peut-on identifier les organisations qui acceptent les retraits les plus élevés?

Avec mes remerciements réitérés.

Bien à vous -- Michel 

 

B
Niveau d'utilisateur 5

@Michel Mengal

Bonjour,

Hors zone euro, il est préférable de faire les paiements par carte de crédit et les retraits par carte de débit.  Le tarif expliqué par @Antonio me semble clair.  A cours égal (1=1), un paiement de 1000 en carte de débit coûtera : 12,09€ (frais fixes) + 16,30 (change) = 28,39 alors qu’un paiement en carte de crédit coûtera : 16 € de frais de change uniquement. 

Pour la modification en PC banking, voir ci-dessous.

 

 

A ma connaissance, le montant ne dépend pas de la banque du retrait mais du montant disponible sur votre carte.  Attention que le montant total ne devient disponible qu’après le paiement de la facture mensuelle et pas à la date de facturation (carte de crédit).

M

Cher Bulrog,

 
Merci pour votre rapide retour.
 
Quelques remarques/commentaires toutefois.
 
1. Carte de Crédit vs. Carte de Débit
 
Votre démonstration part de l'hypothèse « A cours égal (1=1) ». Je comprends toutefois que la différence principale entre la Carte de Crédit et la Carte de Débit est précisément que leur cours respectif n’est pas égal. 
 
Je comprends que la Carte de Crédit utilise le cours VISA (qui intègre une marge de change), tandis que la Carte de Débit utilise le cours BCE (soit le cours interbancaire).
 
A titre d’illustration, le 23 janvier 2023, le cours ¥/€ était de 141,65 pour la BCE et de 139,07 pour VISA, soit une différence d’environ 1,82%. Ceci a pour conséquence que, pour une transaction de 1.000€ par carte de Crédit, il faut en fait ajouter une marge de change de 18,20€.
 
Paiement:
 
Si l’on retient que la transaction principale s’effectue en ¥ le 23 janvier 2023, cela signifie qu'un paiement de 1.000 Euros par carte de Débit coûtera bien 28,39€ comme vous l’indiquer (soit 12,09€ de frais fixes + 16,30€ de frais de change), tandis qu'un paiement de 1.000 Euros par carte de Crédit coûtera 34,20€ (soit 18,20€ de marge de change* + 16€ de frais de change) et non 16€.
 
Retrait:
 
Avec les mêmes hypothèses, cela signifie qu'un retrait de 1.000 Euros par carte de Débit (*) coûtera 22,16€ (soit 3€ + 2.86€ de frais fixes + 16,30€ de frais de change), tandis qu'un retrait de 1.000 Euros par carte de Crédit coûtera 40,20€  (soit 6€ de frais fixes + 18,20€ de marge de change + 16€ de frais de change).
 
(*) Ce qui suppose qu'un retrait de 1.000 Euros soit possible (cf. ci-dessous).
 
Conséquences:
 
Si ma compréhension est incorrecte ou si je me trompe dans mes calculs, merci de me l’indiquer.
 
Si non, cela signifie:
 
— que (pour le consommateur!) la carte de Débit l’emporte sur la carte de Crédit, tant pour un paiement que pour un retrait (à moins que la marge de change sur le cours VISA — qui est variable — soit inférieure à 1,2%, ce qui sera rarement le cas)
 
— qu’un retrait par carte de Débit coûte moins cher qu’un paiement par carte Débit (ce qui continue à me chiffonner)
 
2. Changement des limites
 
A — Tout d’abord, merci d'attirer mon attention sur le fait que le montant total ne devient disponible qu’après paiement de la facture mensuelle.
 
Je comprends toutefois que cela ne s’applique qu’à la carte VISA. Pour la carte de Débit, seul compte le solde (positif) du compte cash auquel elle est attachée.
 
B — Merci également pour vos très claires explications sur la manière de changer la limite.
 
Cela dit, ce qui m’intéresse surtout est de pouvoir modifier les limites journalière et hebdomadaire pour les retraits d’espèces. Je comprends du post de Marine que ces limites sont respectivement de 625€ et 1.250€.
 
Pourriez-vous m’indiquer si l’on peut modifier ces limites (en l’espèce à la hausse)?
 
Si oui, est-ce possible en ligne via Easy Banking?
 
Au Japon, sera-t-on sujet aux limites de l’organisation auprès de laquelle on effectue le retrait?
 
Si oui, comment peut-on identifier les organisations qui acceptent les retraits les plus élevés?
 
Un tout grand merci pour votre retour.
 
Bien à vous — Michel
A
Rang
Niveau d'utilisateur 4

Bonjour @Michel Mengal, 

Il est possible de modifier les limites (tant de retrait, que de paiement) de vos cartes de débit et crédit, via l’Easy Banking Web et App.

La limite maximale que vous pouvez choisir pour les retraits est de 2500 € et pour les paiements, elle est de 5000 €. Ces limites sont d’application uniquement pour la carte de débit. 

L’augmentation de limite de retrait d’une carte de crédit est limitée à 620 € par période de 4 jours, en Belgique et à l’étranger.

Bon à savoir :

  • Seule l’augmentation de limite temporaire de paiement est valable dans la zone EURO. L’augmentation de limite de retrait est valide uniquement en Belgique. 
     
  • Tout ATM (en Belgique comme à l'étranger) possède sa propre limite de retrait, si vous demandez plus que la limite de l'ATM vous aurez un refus 
    • Dans certains cas, vous pouvez recevoir la somme demandée en effectuant plusieurs retraits
    • Exemple : Si vous avez  une limite de retrait de 620 € mais que l'ATM est limité à 300 € par retrait, vous ne saurez prendre que 300 € mais vous pouvez toujours essayer de faire plusieurs retraits de 300 € dans ce cas.
       

Cependant, il ne nous est pas possible de vous fournir une liste des organisations qui acceptent les retraits plus élevés.

Bonne journée.

Adeline

M

Chère Adeline,

Merci pour votre diligent retour et vos précisions additionnelles.

Je comprends de ce que je lis sur modifier les limites combiné à votre post que pour le Japon:

  • un retrait par carte de Crédit sera toujours limité à l’équivalent en JPY de 620 EUR par période de 4 jours; tandis que
  • un retrait par carte de Débit sera toujours limité à l’équivalent en JPY de 2.500 EUR par jour, à la double condition:
    1. d’avoir préalablement augmenté ma limite de manière permanente (puisque la limite temporaire n’est valide qu’en Belgique) au maximum possible de 2.500 EUR; et
    2. que le solde positif de mon compte au moment de la transaction soit d’au moins 2.500 EUR;

sachant de surcroît que, dans les deux cas, chaque transaction individuelle de retrait reste sujette à la limite spécifique de l’ATM que j’aurai choisi.

Pourriez-vous me confirmer que ma compréhension est correcte?

Pourriez-vous également me revenir sur les questions reprises sous la section 1 de mon post précédent (Carte de Crédit vs. Carte de Débit)?

Un tout grand merci pour votre retour.

Bien à vous — Michel

Antonio
Niveau d'utilisateur 5

Bonjour @Michel Mengal,

 

J’attire votre attention sur la limite d’une carte de débit qui est une limite sur les 7 deniers jours. 

 

Votre compréhension est correcte si ce n’est une erreur lorsque vous écrivez : “un retrait par carte de Débit sera toujours limité à l’équivalent en JPY de 2.500 EUR par jour, à la double condition.” 

Si vous retirez 2500 EUR sur une journée (avec une limite à 2500 EUR), vous ne pouvez plus retirer pendant une période de 7 jours.

 

Je reviens aussi sur vos questions reprises sous la section 1 de votre post précédent :

 

  • Paiement: avec une carte de crédit, vous avez 1,60 % de frais de change. Dans votre manière de calculer, ca sera donc 1,60 % de 1000 EUR = 16 EUR comme l’indique @Bulrog.
  • Retrait:  avec une carte de crédit, vous avez 6 EUR + 1,60 % de frais de change. Dans votre manière de calculer, ca sera donc 6 EUR +  1,60 % de 1000 EUR (= 16 EUR) →  22EUR.

 

Pouquoi calculez-vous une marge de change + un frais de change ? 

 

 

Bonne journée, 

 

Antonio

B
Niveau d'utilisateur 5

@Michel Mengal Les frais de change sont compris dans le cours.  

Hier, j’ai fait un paiement en CHF avec une carte AmEx.  AmEx m’a envoyé un mail pour me prévenir que le cours du change appliqué était 2,28% plus élevé que le cours de la BCE.  C’est une obligation légale.  C’est pour ça que BNP affiche les frais de change mais ils sont compris dans le cours de change.

Personnellement, je trouve que vous chipotez beaucoup pour quelques euros. Les tarifs sont clairs, il suffit de les lire et de les comprendre.

S
Niveau d'utilisateur 3

Bonjour à tous,

pourquoi la réponse de Michel Mengal n’est-elle pas la meilleure réponse !!!

En effet, dans sa réponse il énonce clairement avec un exemple sur des montants quelle est la différence entre les différents cas.

PIRE, la réponse d’Antonio est totalement l’inverse de la réponse de Michel Mengal car il ne considère nullement le fait que les taux de change sont plus élevés avec une carte de crédit qu’avec une carte de débit car ils incluent des frais de change !

Si l’on lit la réponse d’Antonio (modérateur BNP Paribas), il est plus intéressant de payer et de retirer de l’argent avec une carte de crédit.

Dans la réponse de Michel Mengal qui est beaucoup mieux documentée, c’est l’inverse. Il est beaucoup plus intéressant de payer avec une carte de débit.

Serait-il possible de mettre en évidence la meilleure réponse et d’enlever les réponses erronées ? 

Si l’enlèvement n’est pas possible, serait-il possible d’indiquer clairement qu’il s’agit de mauvaises réponses ?

Merci

 

 

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